2025年金融315投訴紅黑榜，上海華瑞銀行登上黑榜第二名，再度成為焦點。這家曾經(jīng)的民營銀行“先行者”，近年來卻深陷監(jiān)管處罰與經(jīng)營爭議的泥沼，內(nèi)控漏洞與風(fēng)險管理缺失也暴露無遺。
在經(jīng)營層面，盡管上海華瑞銀行2024年的凈利潤同比激增超三倍，但高增速背后是“基數(shù)修復(fù)式增長”，且資產(chǎn)規(guī)模與質(zhì)量均處于行業(yè)下游。
那么，上海華瑞銀行究竟是在合規(guī)與發(fā)展的鋼絲上艱難起舞，還是陷入“頭痛醫(yī)頭”的惡性循環(huán)？
內(nèi)控失守的野蠻生長
3月15日，新浪金融研究院發(fā)布的《2025年金融315投訴紅黑榜》顯示，因投訴量多、解決效率低，上海華瑞銀行位列投訴黑榜第二位。這一排名不僅揭露了其在消費者權(quán)益保護(hù)方面的短板，更折這家民營銀行在快速擴張中積累的深層問題。
近年來，上海華瑞銀行頻繁出現(xiàn)在各大投訴平臺上。截至2025年4月22日，在黑貓投訴平臺上涉及“華瑞銀行”的投訴數(shù)量達(dá)2982條，其中關(guān)于“暴力催收”“侵犯隱私”“利息過高”等投訴居高不下。
據(jù)國家金融監(jiān)管局官網(wǎng)披露，2020年至2022年，上海華瑞銀行的投訴量均排在上海銀行業(yè)中資法人銀行投訴量的前三位。從投訴業(yè)務(wù)類別看主要集中在其他個人消費貸款業(yè)務(wù)，占比達(dá)95%。
2023年，上海華瑞銀行全渠道則共計接收1206件金融消費者投訴。另據(jù)天眼查顯示，2024年，上海華瑞銀行與借款合同糾紛相關(guān)的案件數(shù)量達(dá)到2383例，而2023年的同類型案件為1865件。這種“以訴止貸”的方式，不僅讓消費者權(quán)益受損，更反映了其風(fēng)險定價與貸后管理的雙重失靈。
更值得關(guān)注的是，這種高投訴量并非偶然現(xiàn)象，而是上海華瑞銀行業(yè)務(wù)模式發(fā)展的必然結(jié)果。近年來，上海華瑞銀行大力拓展消費信貸業(yè)務(wù)，尤其是通過與攜程、得物等第三方平臺合作，在出行金融領(lǐng)域推廣“聯(lián)合貸”。截至2023年末，上海華瑞銀行“航旅貸”累計放款1807萬筆，較上年末增長14.08%。
上海華瑞銀行還在2023年報中披露，實現(xiàn)了消費信貸自營業(yè)務(wù)0到1的跨越，自營業(yè)務(wù)基礎(chǔ)能力快速搭建；建立以零售客戶經(jīng)理為核心的線下輕退休客群經(jīng)營模式，通過滬上老字號品牌合作、線下周邊社區(qū)聯(lián)動，與超50家社區(qū)建立共建關(guān)系。
然而，上海華瑞銀行的“聯(lián)合貸”模式也帶來了一系列新問題。首先，個貸業(yè)務(wù)的快速擴張導(dǎo)致了大量借款合同糾紛案件的發(fā)生。其次，高利率和個人信息泄露等問題引發(fā)了廣泛的消費者投訴，進(jìn)一步損害了銀行的形象。
再者，過度依賴個貸業(yè)務(wù)使得銀行的資產(chǎn)配置更加集中于零售貸款領(lǐng)域，增加了整體風(fēng)險敞口，累積了一定的不良。例如，去年8月與9月，上海華瑞銀行轉(zhuǎn)讓了兩筆個人消費貸款債權(quán)本金，共計6億元，涉及攜程、得物、餓了么等多個平臺。
就在登上315黑榜的一個月前，2月8日，上海華瑞銀行因12項違法違規(guī)行為，被監(jiān)管部門罰沒680.12萬元，成為2025年開年民營銀行領(lǐng)域最大罰單的“得主”，這也是其自成立以來收到的最大金額罰單。
罰單顯示，上海華瑞銀行的主要違法違規(guī)行為包括：績效薪酬管理不到位、未經(jīng)核準(zhǔn)履行高管職責(zé)、向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、貸款五級分類不準(zhǔn)確、違規(guī)少提減值準(zhǔn)備、貸款管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、以不正當(dāng)手段吸收存款、以貸收費、質(zhì)價不符、大額風(fēng)險暴露不達(dá)標(biāo)、違規(guī)發(fā)放車位貸、信息科技運行和系統(tǒng)開發(fā)未有效分離等，幾乎貫穿經(jīng)營的全鏈條。
時任華瑞銀行公司與金融市場業(yè)務(wù)總部總監(jiān)的張潛，因貸款五級分類不準(zhǔn)確、違規(guī)少提減值準(zhǔn)備、貸款管理不到位、以不正當(dāng)手段吸收存款、大額風(fēng)險暴露不達(dá)標(biāo)、貸款管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被警告并罰款8萬元。
對比2021年9月因11項違規(guī)被罰520.58萬元的紀(jì)錄，上海華瑞銀行的內(nèi)控頑疾顯然并未因時間推移而改善。更需警惕的是，這些問題并非孤立存在，而是呈現(xiàn)出系統(tǒng)性特征。
例如，“貸款五級分類不準(zhǔn)確”與“違規(guī)少提減值準(zhǔn)備”直接導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量被低估；“信息科技運行與開發(fā)未有效分離”則為數(shù)據(jù)安全埋下隱患；“以不正當(dāng)手段吸收存款”不僅擾亂市場秩序，更可能因資金成本過高而倒逼資產(chǎn)端冒險；“大額風(fēng)險暴露不達(dá)標(biāo)”則說明未能有效監(jiān)控大額貸款風(fēng)險，增加了潛在不良資產(chǎn)的風(fēng)險；“質(zhì)價不符”“以貸收費”等行為直接損害了消費者的合法權(quán)益。
去年10月，上海華瑞銀行還曾出現(xiàn)客戶莫名成為3.96億元貸款保證人的情況。這些問題的疊加，使得上海華瑞銀行的合規(guī)體系形同虛設(shè)，為其穩(wěn)健經(jīng)營埋下深層風(fēng)險。
高增長背后的隱憂
公開信息顯示，上海華瑞銀行是首批試點的五家民營銀行之一，也是中國第二家民營銀行、上海首家民營銀行，2015年5月正式開業(yè)。
截至2024年末，上海華瑞銀行實現(xiàn)總資產(chǎn)571.78億元，同比增長16.05%；總負(fù)債528.91億元，同比增長17.14%；所有者權(quán)益42.87億元，同比增長4.05%；營業(yè)收入20.67億元，同比增長41.29%；凈利潤2.21億元，同比增長316.98%；不良貸款率1.65%，較2023年的1.66%略有下降。
在整個銀行業(yè)凈息差收窄、凈利潤增速放緩的形勢下，上海華瑞銀行2024年卻實現(xiàn)了凈利潤大增，但這種增長更多源于此前的低基數(shù)。財報顯示，上海華瑞銀行2022年實現(xiàn)營業(yè)收入9.7億元，同比增長-39.42%；凈利潤虧損3.41億元，同比增長-252.46%，成為當(dāng)年唯一虧損的民營銀行。2023年，其實現(xiàn)營業(yè)收入14.63億元，同比增長50.76%；凈利潤0.53億元，同比增長115.65%。
從歷史數(shù)據(jù)看，上海華瑞銀行的業(yè)績曲線堪稱“魔幻”。成立首年，交出凈虧損456萬元的成績單，但隨后三年迎來高速發(fā)展。2016年實現(xiàn)扭虧為盈，凈利潤暴增3213.55%，達(dá)到1.42億元；2017年至2021年的凈利潤分別為2.53億元、3.27億元、2.68億元、2.03億元、2.23億元，分別同比增長77.96%、29.15%、-18%、-24.21%、9.97%。
從2018年的3.27億元凈利潤高點，到2022年巨虧3.41億元谷底，上海華瑞銀行的業(yè)績波動幅度遠(yuǎn)超同行。這種大起大落的背后，可能是其對出行金融的過度依賴與零售轉(zhuǎn)型的激進(jìn)策略。
年報數(shù)據(jù)顯示，上海華瑞銀行的貸款呈現(xiàn)零售增長迅猛、對公貸款急速收縮的趨勢。2021年至2023年，其個人貸款和墊款分別為132.05億元、165.18億元、258.03億元，占比分別為48.28%、65.78%、81.55%。與之相反，其公司貸款及墊款分別為126.72億元、84.93億元、57.43億元，占比分別是46.33%、33.82%、18.15%。
這種業(yè)績大幅波動，不僅反映了上海華瑞銀行發(fā)展戰(zhàn)略的不穩(wěn)定性，更暴露了在風(fēng)險管理上的短板。當(dāng)外部環(huán)境發(fā)生變化時，業(yè)務(wù)模式缺乏足夠的彈性與韌性，導(dǎo)致業(yè)績隨環(huán)境波動而劇烈震蕩。此外，高度集中的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，也在一定程度上限制了其未來的多元化發(fā)展路徑。
從多項數(shù)據(jù)指標(biāo)來看，與蘇商銀行、富民銀行、民商銀行、眾邦銀行、中關(guān)村銀行等民營銀行相比，上海華瑞銀行已全面掉隊，從“首批標(biāo)桿”變成了“尾部差生”。
截至今年3月底，在已披露2024年業(yè)績的這6家民營銀行中，上海華瑞銀行資產(chǎn)規(guī)模（571.78億元）僅高于民商銀行（487.99億元）；凈利潤增速雖高，但絕對值（2.21億元）墊底，低于民商銀行（2.86億元）。
在資產(chǎn)質(zhì)量方面，2024年，上海華瑞銀行的不良貸款率為1.65%，為6家銀行中最高的。蘇商銀行、民商銀行、富民銀行、眾邦銀行、中關(guān)村銀行的不良貸款率分別為1.18%、1.43%、1.43%、1.50%、1.56%。
在民營銀行“二八分化”加劇的當(dāng)下，上海華瑞銀行正被頭部機構(gòu)迅速拉開差距。例如，2023年，最早成立的微眾銀行以凈利潤108.15億元穩(wěn)居榜首，與上海華瑞銀行同期的網(wǎng)商銀行、金城銀行的凈利潤排名也在民營銀行陣營前十。
這種差距不僅體現(xiàn)在規(guī)模與盈利方面，更體現(xiàn)在業(yè)務(wù)模式的成熟度與風(fēng)險管理的精細(xì)化程度上。上海華瑞銀行的“聯(lián)合貸”模式雖帶來短期快速增長，但與頭部銀行的多元化盈利模式相比，顯然缺乏可持續(xù)性。
在股東結(jié)構(gòu)方面，截至2024年底，除了上海均瑤集團(tuán)持有30%的股份外，上海華瑞銀行的股東還包括上海凱泉泵業(yè)(集團(tuán))有限公司、上海騁宇實業(yè)有限公司、上海均瑤國際廣場有限公司、上海建之橋企業(yè)發(fā)展有限公司、美邦服飾等。而在過去幾年，多個原發(fā)起股東頻頻減持股權(quán)或退場，其股權(quán)也經(jīng)歷了“洗牌”。
結(jié)語
當(dāng)“高增長”依靠的是內(nèi)控放水與風(fēng)險堆積，當(dāng)“數(shù)字化”淪為掩蓋管理短板的營銷話術(shù)，所謂的“創(chuàng)新”已然背離金融本質(zhì)。
投訴量激增、監(jiān)管罰單頻現(xiàn)、業(yè)績波動劇烈，這些問題交織在一起，勾勒出上海華瑞銀行的十年軌跡，也折其在盈利壓力與風(fēng)險失控間的危險狂奔。（圖源：上海華瑞銀行官微及年報等）
