《金基研》云靈/作者 楊起超 時(shí)風(fēng)/編審

顛覆性技術(shù)的層出不窮，能不斷創(chuàng)造新產(chǎn)品、新需求、新業(yè)態(tài)，驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的同時(shí)，經(jīng)濟(jì)格局和產(chǎn)業(yè)形態(tài)也會(huì)隨之重塑。

那么，科技發(fā)展對(duì)銀行業(yè)又產(chǎn)生了什么影響？最直觀的是，銀行零售業(yè)務(wù)逐漸從傳統(tǒng)單一的線下網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，向線下網(wǎng)點(diǎn)和線上電子渠道發(fā)展。與之相伴的是，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等諸多便民化的電子業(yè)務(wù)渠道搭建日益成熟。

立行伊始，重慶三峽銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“三峽銀行”）便將“零售銀行”確立為其四大戰(zhàn)略定位之一。發(fā)展至今，三峽銀行零售業(yè)務(wù)的營(yíng)銷渠道主要包括線下網(wǎng)點(diǎn)和線上電子渠道。

在業(yè)務(wù)產(chǎn)品推廣和市場(chǎng)營(yíng)銷過程中，三峽銀行堅(jiān)持以客戶為中心、市場(chǎng)為導(dǎo)向，走特色化、差異化發(fā)展之路。其中，三峽銀行通過“大零售+互聯(lián)網(wǎng)金融”塑造區(qū)域領(lǐng)先的金融科技實(shí)力的同時(shí)，兼顧老年客戶，服務(wù)不僅智能化、數(shù)字化，亦不失“溫度”。展望未來，三峽銀行以7個(gè)“扎實(shí)”錨定未來目標(biāo)，篤定推進(jìn)數(shù)字金融戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展，打造特色金融、智慧金融、生態(tài)金融三張名片。

一、“大零售+互聯(lián)網(wǎng)金融”塑造區(qū)域領(lǐng)先金融科技實(shí)力，零售端數(shù)字化服務(wù)深度與溫度并存

互聯(lián)網(wǎng)金融主要在支付、信貸、客戶基礎(chǔ)三個(gè)方面給傳統(tǒng)銀行帶來了挑戰(zhàn)。而新形勢(shì)下，三峽銀行推進(jìn)數(shù)字金融戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展，以靈活、智能、敏捷、合作、安全的科技自主戰(zhàn)略為依托，重點(diǎn)強(qiáng)化敏捷交付能力、科技創(chuàng)新能力、自主研發(fā)能力、開放輸出能力和大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力等核心基礎(chǔ)能力建設(shè)，全面推進(jìn)自主研發(fā)。

現(xiàn)如今，三峽銀行的數(shù)字金融轉(zhuǎn)型建設(shè)初見成效，為“特色金融、智慧金融、生態(tài)金融”的發(fā)展贏得先機(jī)。

敏捷交付能力方面，近年來，三峽銀行積極深入DevOps敏捷項(xiàng)目管理體系建設(shè)，敏捷項(xiàng)目管理標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化，提升全新金融產(chǎn)品上線速度，實(shí)現(xiàn)持續(xù)交付能力，推動(dòng)銀行快速產(chǎn)品創(chuàng)新，敏捷響應(yīng)市場(chǎng)需求，搶占市場(chǎng)先機(jī)。

科技創(chuàng)新能力方面，三峽銀行的數(shù)字金融平臺(tái)系統(tǒng)群整體采用分布式、微服務(wù)等先進(jìn)的技術(shù)架構(gòu)設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)高可用、易擴(kuò)展、全局鏈路監(jiān)控；持續(xù)推進(jìn)云計(jì)算、生物識(shí)別、智能柜臺(tái)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、人工智能等金融科技的應(yīng)用，全方位支撐其業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管控、客戶感知、互聯(lián)網(wǎng)安全及用戶體驗(yàn)提升。

自主研發(fā)能力方面，三峽銀行自主建立了“互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用開發(fā)平臺(tái)”，提供互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用開發(fā)、運(yùn)維一體化解決方案，自主建設(shè)完成了互聯(lián)網(wǎng)新核心、統(tǒng)一支付平臺(tái)等基礎(chǔ)系統(tǒng)，為打造“特色金融、智慧金融、生態(tài)金融”奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

就開放輸出能力而言，三峽銀行將金融功能和數(shù)據(jù)以服務(wù)形式向外界開放，堅(jiān)持將銀行開進(jìn)App，以API、SDK等技術(shù)為基礎(chǔ)，持續(xù)輸出其金融能力。同時(shí)，三峽銀行從技術(shù)架構(gòu)設(shè)計(jì)、網(wǎng)絡(luò)部署到業(yè)務(wù)研發(fā)，對(duì)客戶進(jìn)行全程指導(dǎo)，成功實(shí)現(xiàn)金融科技輸出，助力合作企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型。

就大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力而言，三峽銀行構(gòu)建統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)量化數(shù)據(jù)云存儲(chǔ)平臺(tái)，全面提高風(fēng)險(xiǎn)量化數(shù)據(jù)管理和應(yīng)用能力；夯實(shí)數(shù)據(jù)倉庫及數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的統(tǒng)一管理與共享，安全、高效地支持?jǐn)?shù)據(jù)價(jià)值的挖掘和轉(zhuǎn)化；打造實(shí)時(shí)交易反欺詐系統(tǒng)“三峽盾”，通過8大維度、17大類型精準(zhǔn)描繪用戶畫像，提供全方位全流程且實(shí)時(shí)高效的反欺詐服務(wù)；構(gòu)建大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺(tái)及大數(shù)據(jù)決策支持平臺(tái)，形成不斷調(diào)優(yōu)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型及策略應(yīng)用，打造基于數(shù)據(jù)的定量分析與業(yè)務(wù)決策能力，不斷提升智能化風(fēng)險(xiǎn)管控水平。

從建行之初的“科技支撐業(yè)務(wù)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤翱萍假x能業(yè)務(wù)”，并向“科技引領(lǐng)業(yè)務(wù)”邁進(jìn)，三峽銀行實(shí)現(xiàn)了科技與業(yè)務(wù)融合發(fā)展。

通過科技建設(shè)與創(chuàng)新，三峽銀行產(chǎn)品體系由2008年的單一存貸匯，逐漸發(fā)展為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)全覆蓋，建成了核心業(yè)務(wù)、服務(wù)渠道、中間業(yè)務(wù)、基礎(chǔ)支撐、分析管理、外部監(jiān)管等六大類共100多個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)。通過業(yè)務(wù)與技術(shù)的有效融合，不斷創(chuàng)新，持續(xù)推出創(chuàng)新存款、貸款、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，如“財(cái)富存”等創(chuàng)新存款產(chǎn)品，“贏e貸”、“融e貸”、“采e貸”等貸款產(chǎn)品，“財(cái)富快車”、“財(cái)富寶”等理財(cái)產(chǎn)品，初步建立了以金融科技為底層驅(qū)動(dòng)的金融服務(wù)創(chuàng)新模式，增強(qiáng)了數(shù)字化時(shí)代的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

不僅如此，三峽銀行已逐步建立起完備、便捷的營(yíng)銷服務(wù)渠道，具體包括營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、三峽付互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等。持續(xù)依托各類營(yíng)銷服務(wù)渠道，三峽銀行不斷提升服務(wù)質(zhì)量、增加收入來源、提高市場(chǎng)聲譽(yù)及品牌知名度。

其中，三峽銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)面廣，功能齊全。其個(gè)人網(wǎng)銀大眾版可以實(shí)現(xiàn)賬務(wù)查詢、基礎(chǔ)理財(cái)、個(gè)人貸款查詢等功能；個(gè)人網(wǎng)銀專業(yè)版則在個(gè)人網(wǎng)銀大眾版的基礎(chǔ)上，增加了單筆轉(zhuǎn)賬匯款、批量轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)；企業(yè)網(wǎng)銀為本行企事業(yè)客戶提供支付結(jié)算、賬務(wù)查詢、工資代發(fā)以及集團(tuán)化的資金管理等服務(wù)。

三峽銀行手機(jī)銀行是基于蘋果和安卓?jī)纱笃脚_(tái)，面向三峽銀行持卡客戶開發(fā)的移動(dòng)金融工具。三峽銀行手機(jī)銀行集賬戶管理、支付結(jié)算、產(chǎn)品銷售、話費(fèi)充值、生活繳費(fèi)、網(wǎng)點(diǎn)取號(hào)、積分商城、交通罰款等功能為一體，并先后引入OCR、二維碼、人臉識(shí)別等新技術(shù)，陸續(xù)推出超級(jí)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、預(yù)約取現(xiàn)、二維碼轉(zhuǎn)賬、二維碼取現(xiàn)、刷臉取現(xiàn)、手機(jī)號(hào)碼轉(zhuǎn)賬、稅e貸等金融服務(wù)。三峽銀行基于手機(jī)銀行推出的微信銀行，提供賬戶查詢、理財(cái)購(gòu)買、賬戶掛失、貸款查詢、微信動(dòng)賬通知等功能，為開通手機(jī)銀行的客戶提供更為便捷的銀行服務(wù)。

另外，三峽付是三峽銀行自主打造的互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)平臺(tái)，基于“賬戶、支付、產(chǎn)品、營(yíng)銷、客服、風(fēng)控”六大開放平臺(tái)，布局“支付結(jié)算、財(cái)富管理、在線融資、生活應(yīng)用”四大產(chǎn)品線，聚焦民生繳費(fèi)、掌上物業(yè)、智慧校園、智慧醫(yī)療、智慧交通、智慧商超等重點(diǎn)行業(yè)，通過場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)、快速創(chuàng)新、多平臺(tái)對(duì)接、多渠道合作，為廣大客戶提供支付便捷、賬戶靈活、秒批秒貸、隨存隨取的智能化金融服務(wù)。

不難看出，三峽銀行緊跟金融科技發(fā)展浪潮，快速建成了線上、線下全覆蓋的一體化、立體交互式金融產(chǎn)品渠道體系，以三峽付APP、手機(jī)銀行、微信銀行為代表的移動(dòng)渠道已成為三峽銀行對(duì)客服務(wù)的主要通道和營(yíng)銷觸點(diǎn)，并逐步實(shí)現(xiàn)跨渠道、跨產(chǎn)品的融合服務(wù)和交叉營(yíng)銷能力。

除此之外，三峽銀行全面貫徹“以消費(fèi)者為中心”的理念，在完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)公司治理、嚴(yán)格消費(fèi)投訴管控、強(qiáng)化客戶信息保護(hù)、提高消費(fèi)者金融素養(yǎng)、提升客戶服務(wù)水平等方面精準(zhǔn)發(fā)力，取得良好成效。

截至2021年末，三峽銀行服務(wù)個(gè)人客戶達(dá)到275萬戶，男性客戶和女性客戶占比基本持平；總行營(yíng)業(yè)部、太白路支行、銅梁支行、大坪支行、北山支行及總行榮獲2021年重慶市銀行業(yè)窗口服務(wù)提升競(jìng)賽專項(xiàng)活動(dòng)一等獎(jiǎng)、組織推動(dòng)優(yōu)秀單位等6個(gè)獎(jiǎng)項(xiàng)。

更為貼心的是，三峽銀行聚焦老年客戶日常生活涉及的服務(wù)場(chǎng)景和高頻事項(xiàng)，采取有效措施推進(jìn)金融服務(wù)適老化改造工作，為老年客戶提供便利化服務(wù)。在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置愛心窗口，配備老花鏡、放大鏡、愛心座椅等便民服務(wù)設(shè)施；不定期舉辦生日祝福會(huì)、重陽節(jié)愛老敬老沙龍等專題活動(dòng)，為老年客戶送去貼心服務(wù)與真摯關(guān)懷；建立延伸上門服務(wù)機(jī)制，為不能前往網(wǎng)點(diǎn)的老年客戶提供人性化上門服務(wù)；對(duì)客服熱線進(jìn)行適老化改造，系統(tǒng)自動(dòng)辨識(shí)60歲以上的老年客戶并將人工服務(wù)功能前置，助力老年客戶跨越“數(shù)字鴻溝”。

簡(jiǎn)而言之，三峽銀行圍繞大零售轉(zhuǎn)型，在互聯(lián)網(wǎng)金融探索、財(cái)富管理能力提升、服務(wù)質(zhì)量?jī)?yōu)化、品牌口碑打造、批量獲客渠道搭建等重點(diǎn)領(lǐng)域，采取多種措施推動(dòng)自身互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型和發(fā)展；并不斷優(yōu)化線上服務(wù)渠道，強(qiáng)化手機(jī)銀行建設(shè)、活化三峽商城，提升用戶體驗(yàn)與粘性。此外，三峽銀行真正做到了以消費(fèi)者為中心，數(shù)字化進(jìn)程中根據(jù)不同年齡段的用戶特點(diǎn)打造對(duì)應(yīng)業(yè)務(wù)服務(wù)，有深度亦有溫度。

二、7個(gè)“扎實(shí)”錨定未來目標(biāo)，篤定推進(jìn)數(shù)字金融戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展

目前，三峽銀行數(shù)字金融轉(zhuǎn)型建設(shè)初見成效。著眼未來，三峽銀行將以培養(yǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力為中心，堅(jiān)持“改革創(chuàng)新”和“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”兩個(gè)基本點(diǎn)，全力打造“特色金融、智慧金融、生態(tài)金融”三張名片，積極踐行“庫區(qū)銀行、零售銀行、數(shù)字銀行、中小企業(yè)銀行”四個(gè)銀行定位，著力實(shí)現(xiàn)服務(wù)數(shù)字化、業(yè)務(wù)特色化、管理精細(xì)化，努力成為“治理優(yōu)良、內(nèi)控嚴(yán)密、發(fā)展穩(wěn)健、品牌一流”的城商行，成為西部城商行第一梯隊(duì)的標(biāo)桿銀行，成為服務(wù)重慶經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的主力軍。

對(duì)此，三峽銀行以7個(gè)“扎實(shí)”錨定戰(zhàn)略規(guī)劃目標(biāo)。

一，扎實(shí)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。三峽銀行以科技創(chuàng)新為引領(lǐng)，加強(qiáng)數(shù)字化支撐能力建設(shè)；以新技術(shù)應(yīng)用為突破，加強(qiáng)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力建設(shè)；以場(chǎng)景金融為重點(diǎn)，加強(qiáng)數(shù)字化營(yíng)銷能力建設(shè)；以管理提升為抓手，加強(qiáng)數(shù)字化服務(wù)能力建設(shè)，持續(xù)筑牢“數(shù)字銀行”基礎(chǔ)。

二，扎實(shí)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。三峽銀行深度融入重大戰(zhàn)略，全力服務(wù)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)領(lǐng)域，促進(jìn)公司業(yè)務(wù)、貿(mào)金業(yè)務(wù)、普惠業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，推動(dòng)投融資總量穩(wěn)定增長(zhǎng)，結(jié)構(gòu)穩(wěn)步調(diào)整，精準(zhǔn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

三，扎實(shí)拓展基礎(chǔ)客戶群。三峽銀行牢固樹立“以客戶為中心”的發(fā)展理念，加強(qiáng)工業(yè)園區(qū)、政府部門、三峽付、手機(jī)銀行等渠道獲客；強(qiáng)化總分支行協(xié)同聯(lián)動(dòng)、上下游產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)動(dòng)、公私聯(lián)動(dòng)，推動(dòng)聯(lián)動(dòng)獲客；實(shí)施差異化服務(wù)、提升客戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)獲客。

四，扎實(shí)加強(qiáng)合規(guī)內(nèi)控管理。三峽銀行堅(jiān)持以問題導(dǎo)向、數(shù)字驅(qū)動(dòng)、機(jī)制護(hù)航為抓手，持續(xù)健全內(nèi)控體系、強(qiáng)化合規(guī)案防管控、加強(qiáng)員工行為管控，做到管住人、看住錢、筑牢制度防火墻。

五，扎實(shí)抓好全面風(fēng)險(xiǎn)管理。三峽銀行強(qiáng)化系統(tǒng)觀念和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，優(yōu)化風(fēng)控機(jī)制，抓好資本監(jiān)管新規(guī)實(shí)施，確保流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、信息科技風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)總體可控，以實(shí)際行動(dòng)維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定。

六，扎實(shí)深化改革創(chuàng)新。三峽銀行深化激勵(lì)機(jī)制改革，推行“揭榜掛帥”“賽馬”機(jī)制，激發(fā)干事創(chuàng)業(yè)活力；深化機(jī)構(gòu)改革，提質(zhì)增效；深化治理體系改革，高質(zhì)量完成國(guó)有企業(yè)改革三年行動(dòng)任務(wù)。

七，扎實(shí)推進(jìn)黨的建設(shè)。三峽銀行旗臶鮮明講政治，深化思想理論武裝，深化基層組織建設(shè)，深化人才隊(duì)伍建設(shè)，抓實(shí)紀(jì)律作風(fēng)建設(shè)，推動(dòng)中央和市委各項(xiàng)決策部署落實(shí)落地，嚴(yán)格履行市屬國(guó)有重點(diǎn)企業(yè)社會(huì)責(zé)任。

加之國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、家庭收入增加等因素下，銀行業(yè)增長(zhǎng)預(yù)期良好。這其中，重慶的發(fā)展?jié)摿Α安蝗菪∮U”。

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2021年，重慶市地區(qū)生產(chǎn)總值2.79萬億元，增長(zhǎng)率為11.39%，創(chuàng)近五年新高。

并且，新一線城市研究所發(fā)布的《城市商業(yè)魅力排行榜》每年都圍繞商業(yè)資源集聚度、城市樞紐性、城市人活躍度、生活方式多樣性和未來可塑性五大一級(jí)維度來評(píng)估337座地級(jí)及以上城市的發(fā)展情況。

而新一線城市研究所《2022城市商業(yè)魅力排行榜》指出，“新一線”是指最有可能在未來成為“一線”的城市。且15座新一線城市的名單逐步趨于穩(wěn)定，持續(xù)入選的無一例外都可被稱作高度發(fā)達(dá)的商業(yè)城市。其中，重慶得分89.66，排名穩(wěn)居新一線城市第二。

察勢(shì)者智，馭勢(shì)者贏。在新的趕考路上，三峽銀行表示將根據(jù)以上戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，科學(xué)設(shè)定經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，層層落實(shí)目標(biāo)任務(wù)，大力推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，確保核心業(yè)績(jī)指標(biāo)持續(xù)向好。且所在城市發(fā)展預(yù)期良好之下，三峽銀行的未來值得期待。