6個(gè)月前，同盾科技完成B+輪3200萬美元融資。
比這更讓我高興的是，創(chuàng)業(yè)三年，公司沒有偏離初衷，我們還是希望為不同企業(yè)提供服務(wù)，通過數(shù)據(jù)共享建立反欺詐聯(lián)盟。依托這個(gè)聯(lián)盟，一個(gè)欺詐者無論如何變換身份，只要他敢在一家機(jī)構(gòu)作案，我們就能通過追蹤到其行動(dòng)軌跡預(yù)警所有服務(wù)的機(jī)構(gòu)。
萌發(fā)上述初衷時(shí)，我已在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)工作了9年。2004年在復(fù)旦大學(xué)獲得計(jì)算機(jī)科學(xué)碩士學(xué)位后，我先在IBM全球化實(shí)驗(yàn)室做研發(fā)，又在美國一家創(chuàng)業(yè)公司做研發(fā)管理。這樣的生活持續(xù)5年后，我回國入職阿里巴巴。正是在這里，我首次接觸到互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控這個(gè)領(lǐng)域。
風(fēng)控即“風(fēng)險(xiǎn)控制”，它對于從業(yè)者的綜合要求相當(dāng)高。首先，你必須要懂工程技術(shù)，因?yàn)樗婕按罅康膶?shí)時(shí)計(jì)算;其次，你要深刻了解算法，因?yàn)檫@個(gè)行業(yè)需要不斷建立和完善數(shù)學(xué)模型;最后，你還要懂得攻防戰(zhàn)術(shù)，這點(diǎn)要求你必須下功夫研究欺詐分子的工作方式和特征。
作為一家大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)提供商，我們幫助企業(yè)識(shí)別平臺(tái)上潛在的兩種風(fēng)險(xiǎn)：一種是欺詐風(fēng)險(xiǎn)類，如用虛假身份證、手機(jī)號(hào)虛假交易或申請貸款，這類情況中的當(dāng)事人通常在主觀上就有欺騙的愿望;另外一種風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)類，也就是借款人因?yàn)楦鞣N原因失去了還款能力，存在違約概率風(fēng)險(xiǎn)。
在燒錢模式風(fēng)靡的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，反欺詐尤為重要。企業(yè)愿意燒錢，是因?yàn)樗麄兿氆@得真實(shí)客戶。但因?yàn)樵絹碓礁叱淖鞅资侄危墼p者有時(shí)只要十幾分鐘就能拿走很多用于營銷的錢。因此，風(fēng)控公司不但要找到欺詐者，還必須在短時(shí)間內(nèi)預(yù)防欺詐行為，避免造成更大損失。
這種極富挑戰(zhàn)性的工作正是我喜歡的。在阿里巴巴，我主導(dǎo)開發(fā)了好多款基礎(chǔ)反欺詐和風(fēng)險(xiǎn)控制產(chǎn)品。工作時(shí)間長了，我發(fā)現(xiàn)有很多中小公司對各類網(wǎng)絡(luò)欺詐不勝其煩，卻苦于自身無力應(yīng)對，市面上也缺少提供專業(yè)服務(wù)的第三方公司，這樣我看到了一個(gè)商機(jī)。
是繼續(xù)留在阿里，獲得近在眼前、數(shù)量可觀的期權(quán)收益;還是離職創(chuàng)業(yè)，成立一家中立的大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司以服務(wù)更多企業(yè)?這道選題讓我一開始非常猶豫。身邊的朋友們都覺得，企業(yè)一般不愿意共享自身的客戶數(shù)據(jù)，做這件事難度系數(shù)太大，紛紛勸我放棄。但創(chuàng)業(yè)念頭一旦生成就難以抑制，我總是說服我自己說：試一下吧，就算這樣失敗了，你也不會(huì)后悔。
我還是選擇了創(chuàng)業(yè)。2013年10月，我離開阿里，隨后一個(gè)月里，兩個(gè)阿里巴巴安全部門的老同事、一個(gè)曾在PayPal工作的復(fù)旦學(xué)弟也加入了進(jìn)來。在福地創(chuàng)業(yè)園一期一間與另外兩支創(chuàng)業(yè)隊(duì)伍共享的免費(fèi)辦公室里，我們六七個(gè)人把兩張長方形桌子一拼，安裝好從我家中搬來的電腦，就算正式開業(yè)了。
頭幾個(gè)月，團(tuán)隊(duì)一邊給客戶做項(xiàng)目掙錢，一邊著手布局云服務(wù)產(chǎn)品的搭建。于我而言，招人是一項(xiàng)重要工作。我在智聯(lián)招聘、拉勾、內(nèi)推等平臺(tái)注冊都申請了賬號(hào)，每天抽時(shí)間一頁頁瀏覽求職人員的簡歷。看到有不錯(cuò)的人選，我立馬一個(gè)電話打過去，約時(shí)間見面聊。為了找到30名員工，我至少打了300通電話。
到2013年末，互聯(lián)網(wǎng)金融起勢，新金融機(jī)構(gòu)紛紛涌現(xiàn)。與設(shè)有線下門店、把關(guān)嚴(yán)格、手續(xù)完備的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，大部分新金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力都非常弱。通常，借款人只要注冊身份證號(hào)和手機(jī)號(hào)就能獲得幾萬塊現(xiàn)金的貸款，許多新金融機(jī)構(gòu)幾乎沒有有效的反欺詐措施。一旦這些錢被貸給某個(gè)虛假借貸人，血本無歸就是惟一的結(jié)果。
項(xiàng)目訂單一下子加大了。我們一方面不斷根據(jù)客戶需求開發(fā)模型、研發(fā)策略、部署上線，并供給后續(xù)服務(wù)。另一方面也抓緊時(shí)間進(jìn)行技術(shù)攻關(guān)。當(dāng)時(shí)，數(shù)據(jù)模型的迭代和升級(jí)速度特別快，每周“魔鬼發(fā)布日”前，技術(shù)產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)都經(jīng)常通宵達(dá)旦以求完美。
“打雞血”一樣的氛圍中，首款風(fēng)控云產(chǎn)品——反欺詐云上線了，其內(nèi)置的風(fēng)險(xiǎn)決策系統(tǒng)能夠自動(dòng)為測試數(shù)據(jù)選擇模型。這是一個(gè)非常好的產(chǎn)品，但當(dāng)時(shí)的同盾只是名不見經(jīng)傳的小公司，最開始只有2家客戶。沒有標(biāo)桿客戶，業(yè)務(wù)在幾個(gè)月時(shí)間中也都沒有增長。現(xiàn)實(shí)困境下，我們只能實(shí)行“效果付費(fèi)”，公司都可以先免費(fèi)測試，認(rèn)可效果后再付費(fèi)。我自己也頻繁出差，一家一家上門拜訪，向客戶介紹我們的產(chǎn)品和服務(wù)。
為了和第一家銀行客戶達(dá)成合作，我們前前后后溝通了8個(gè)月。對方每打來一通電話，我和技術(shù)團(tuán)隊(duì)就從杭州直飛北京，飛了不下20趟。有一次抵達(dá)后，我們駐場該銀行做系統(tǒng)測試。當(dāng)時(shí)，銀行給了我們100筆已發(fā)放的貸款數(shù)據(jù)，其中有5筆是欺詐分子申請的壞賬，銀行要求我們找出這5筆貸款。
我們把這些數(shù)據(jù)導(dǎo)入云服務(wù)系統(tǒng)一跑，出現(xiàn)了8筆可能的壞賬，其中4筆和銀行已發(fā)現(xiàn)的5筆重疊，另外4筆則是新發(fā)現(xiàn)的。又等了3個(gè)月，這4筆里可疑貸款里果然又出現(xiàn)2筆壞賬。這個(gè)超出預(yù)期的表現(xiàn)證明我們的產(chǎn)品可以覆蓋已知壞賬，還能預(yù)測未來壞賬，由此幫助我們打敗其他競爭對手，贏得了這家銀行的信任與訂單。
與第二家銀行接觸，我們照樣全力以赴。白天，我們按照客戶的需求隨時(shí)改動(dòng)代碼;晚上，回到旅館后繼續(xù)修改。沒有網(wǎng)絡(luò)，我們就不停買流量，開Wi-Fi熱點(diǎn)，整整改動(dòng)了三天三夜。不過，這次項(xiàng)目競爭我們輸了，那家銀行選擇了一個(gè)他們更加熟悉的機(jī)構(gòu)合作。
這是我們可以預(yù)見的困難，金融機(jī)構(gòu)大多傳統(tǒng)，想讓他們接受新事物不可能一帆風(fēng)順。但幸運(yùn)的是，經(jīng)過這三年時(shí)間，國內(nèi)企業(yè)的理念發(fā)生了很大變化。
三年前，很少有金融機(jī)構(gòu)愿意共享數(shù)據(jù)以實(shí)現(xiàn)聯(lián)防聯(lián)控，他們認(rèn)為數(shù)據(jù)是最核心的資產(chǎn);而現(xiàn)在，很多金融機(jī)構(gòu)都意識(shí)到這一模式的價(jià)值。目前，我們有遍布全國的5000多家企業(yè)客戶，這些客戶超過一半是金融信貸機(jī)構(gòu)
，其余則涵蓋保險(xiǎn)、電商、游戲、O2O、社交、三方支付等幾乎所有互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域。
平均每天，我們收到的客戶被請求量都能達(dá)到3000萬次，我們因此發(fā)現(xiàn)了很多欺詐的模式。現(xiàn)在，我們對每個(gè)請求的反應(yīng)時(shí)間已經(jīng)提速到不足200毫秒。而且，我們的服務(wù)也越來越完善了。
此前的反欺詐云只能識(shí)別是否該給某人發(fā)放貸款，2015年推出的信貸風(fēng)控云及信用評分則能建議應(yīng)給某人貸款多少金額。我們拿到信貸機(jī)構(gòu)給出的個(gè)人客戶數(shù)據(jù)，通過交叉驗(yàn)證這些個(gè)人客戶在所有信貸場景的行為并預(yù)測其還款能力，向信貸機(jī)構(gòu)建議向該客戶的放貸數(shù)額。有一家客戶原本的審批速度要幾天，接入信貸風(fēng)控云后，十幾分鐘就可以作出針對該決策的決定了。
不同于傳統(tǒng)風(fēng)控的逾期催收方式，我們增加了貸后監(jiān)控環(huán)節(jié)。當(dāng)某個(gè)平臺(tái)的借款人在其他平臺(tái)出現(xiàn)逾期記錄、新增借貸和經(jīng)濟(jì)法律糾紛時(shí)，只要兩個(gè)平臺(tái)都加入了我們的平臺(tái)，我們就能第一時(shí)間識(shí)別到這些風(fēng)險(xiǎn)，之后立即通知另一平臺(tái)以防范信用惡化風(fēng)險(xiǎn)。
有人曾經(jīng)問我，如果某天把國內(nèi)的欺詐分子全抓完，你們是不是就沒工作可做了。我想說，那天永遠(yuǎn)不會(huì)到來。即使像美國那樣擁有發(fā)達(dá)、成熟、穩(wěn)定金融體系的國家，欺詐仍然在不斷發(fā)生。欺詐與反欺詐是沒有終點(diǎn)的攻防，變化的只是博弈的難度：防住現(xiàn)有手段只會(huì)逼出更高手段，我們又要開發(fā)新的模型和算法。
而且，中國的信用事業(yè)剛剛起步。未來五年，欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)的分析市場很可能達(dá)到千億的規(guī)模。這個(gè)市場一定會(huì)形成一個(gè)生態(tài)，有征信局，有專業(yè)的數(shù)據(jù)分析公司，有研發(fā)相應(yīng)分析工具的公司，還有專門提供個(gè)性化服務(wù)的公司。
置身消費(fèi)金融的浪潮下，我們很快成為領(lǐng)跑者。但要實(shí)現(xiàn)最初的愿景，用大數(shù)據(jù)分析和技術(shù)的手段提升整個(gè)社會(huì)的網(wǎng)絡(luò)欺詐成本，建立智能誠信網(wǎng)絡(luò)，我們?nèi)孕枳允『吞岣撸帪橹袊恼\信事業(yè)貢獻(xiàn)自己的一份力量。
