隨著普惠金融的持續(xù)發(fā)展，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融成為普惠金融的踐行者和推動者。而三農(nóng)領(lǐng)域的金融服務因為地域差異性大和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)多樣性等問題而沒有得到充分的關(guān)注。日前，化羽兄受邀來到沃投資總部和沃投資聯(lián)合創(chuàng)始人副總裁曲童一同探討農(nóng)村金融那點兒事。

　　農(nóng)村金融風控應因地制宜

　　農(nóng)村和城市最大的不同就是貸款人的經(jīng)濟來源，城市貸款人的職業(yè)無外乎職工、公務員、個體戶、企業(yè)主等幾個有限的職業(yè)，金融機構(gòu)在審核資質(zhì)的時候多調(diào)查其資產(chǎn)、信用及收入情況，風控流程相對簡單、規(guī)范，而農(nóng)村則大大不同。

　　曲童提到，農(nóng)村的主要產(chǎn)業(yè)以農(nóng)、林、牧、漁為核心，衍生出分支產(chǎn)業(yè)，每個地區(qū)的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)都有很大差別，線下審核時也要根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟特色來評估貸款人的還款能力。比如對于平原的話，我們會綜合他們當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)耕種條件，糧食的周期和價格來評估到期后，農(nóng)戶是否有能力還款等，如果是遼東地區(qū)比如葫蘆島這些臨海城市水產(chǎn)業(yè)比較發(fā)達，貸款產(chǎn)品也會和種植業(yè)會有很大區(qū)別，不同地區(qū)的資產(chǎn)端審核都要有自己的一套體系和方法。復雜的資產(chǎn)端是過去農(nóng)村金融所面臨的最大問題。

　　曲童表示，農(nóng)村的債權(quán)多樣性及征信的空白注定了農(nóng)村金融風控要很大程度的依賴線下團隊的審核，互聯(lián)網(wǎng)雖然可以提升審核的效率，但也會增加風險，畢竟數(shù)據(jù)是很容易騙人的，而面對面的拍照、視頻是很難作假的，這也是沃投資正在使用的方法。

　　曲童進一步表示，農(nóng)村金融環(huán)境的復雜多樣，因而目前做農(nóng)村金融的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都是在某些地區(qū)發(fā)力，還沒有哪家企業(yè)可以做到服務于全國范圍內(nèi)農(nóng)戶，而沃投資的發(fā)力方向主要是在東三省，未來會向周邊地區(qū)輻射。

　　小額、分散是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心

　　8月24日，　銀監(jiān)會等四部委頒布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務管理暫行辦法》(下面簡稱辦法)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)掀起了軒然大波，包括紅嶺創(chuàng)投在內(nèi)的眾多知名企業(yè)都因貸款額度過大而面臨轉(zhuǎn)型問題。

　　《辦法》明確提出，同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元，在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)借款總額不超過人民幣100萬;同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元，在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣500萬元。

　　曲童認為,《辦法》對于借款額度的限制很大程度的降低了互聯(lián)網(wǎng)金融整個行業(yè)的風險性，事實證明小額、分散無論對于貸款者、網(wǎng)貸平臺或是投資人都是規(guī)避風險的有效途徑。農(nóng)村自然人的借貸規(guī)模一般都是在5萬以下，所以沃投資平臺的標的也完全符合《辦法》的規(guī)定。

　　曲童進一步提到，過去的幾年里有很多打著互聯(lián)網(wǎng)金融旗號的詐騙團伙，擾亂了行業(yè)秩序，劣幣驅(qū)逐良幣，《辦法》規(guī)定了網(wǎng)貸平臺是信息中介平臺的屬性，也為互聯(lián)網(wǎng)金融或者說農(nóng)村金融未來的發(fā)展指明了方向。

　　服務萬千農(nóng)村的“創(chuàng)業(yè)者”

　　“農(nóng)戶是最可敬的創(chuàng)業(yè)者”，曲童說道，很多人認為農(nóng)戶就是為了生活奔波的小人物，實際上他們確實是小人物，但也是值得尊敬的創(chuàng)業(yè)者。“一個家庭，一個農(nóng)村的家庭單靠家里的幾畝地很難生存，所以農(nóng)戶都會有很多額外的營生，比如說養(yǎng)些家畜、做點買賣，每天可能天不亮就要起床，半夜才回家，這么辛苦可能只是為了給孩子掙個學費、給孩子攢個裝修錢。這些人的目標不是為了改變世界，只是想通過自己的努力讓親人的生活有一點點不同，他們是最底層的民眾也是最可敬的創(chuàng)業(yè)者。”

　　曲童認為，很多農(nóng)戶想改變生活，卻困難重重，最現(xiàn)實的問題就是缺錢，他們?nèi)钡牟皇巧畹腻X，而是改變生活的錢，所以這部分人借到錢了之后想法很簡單就是趕快賺到錢少交些利息，沃投資也愿意為這些特別的“創(chuàng)業(yè)者”提供這樣一個可以提前還款的平臺。

　　在采訪中，化羽兄對這樣一句話印象最深刻“農(nóng)村的金融服務需要一群人真正的往農(nóng)村里去深耕的。”很多人都在探尋如何才能實現(xiàn)普惠金融，化羽兄認為，普惠金融就是金融機構(gòu)深耕到自己專注的領(lǐng)域，真正的為自己的用戶解決金融問題。