9月6日起，發(fā)改委、央行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》開(kāi)始實(shí)施，比較重要的幾項(xiàng)新規(guī)定，大致包括借記卡、貸記卡差別計(jì)費(fèi)，取消行業(yè)差別費(fèi)率，貸記卡取消單筆收費(fèi)封頂?shù)?。不過(guò)，吃瓜群眾最關(guān)心的還是，這事兒對(duì)大家買買買有啥影響呢?以及，去年為了爭(zhēng)地盤，打得水深火熱的微信支付和支付寶們，又有什么新變化?

　　大額消費(fèi)成本飆升

　　96費(fèi)改中，重要的一項(xiàng)新規(guī)是取消了原本的行業(yè)差別費(fèi)率，除了優(yōu)惠行業(yè)外，多數(shù)行業(yè)的信用卡刷卡費(fèi)率統(tǒng)一在了0.6%左右。

　　這和費(fèi)改前比起來(lái)，除了民生、公益類行業(yè)，其他行業(yè)的費(fèi)率都有一定下調(diào)。餐娛行業(yè)從1.25%降至0.6%，降幅超過(guò)一半;百貨類從0.85%降至0.6%，降低30%左右。也就說(shuō)，如果是日常的小額消費(fèi)，其實(shí)是不用擔(dān)心的，因?yàn)橘M(fèi)率反而是降低了。

　　但是，對(duì)買車、買房、奢侈品等大額消費(fèi)來(lái)說(shuō)，可就不幸福了。一位行業(yè)人士說(shuō)，“簡(jiǎn)直就是一場(chǎng)噩夢(mèng)”。

　　這位人士給我們算了一筆帳。比如，以前刷20萬(wàn)信用卡買車，只需封頂80元的手續(xù)費(fèi)，分成幾張卡刷成本也不過(guò)兩三百?，F(xiàn)在取消單筆封頂后，刷20萬(wàn)的成本就是1200，翻了好幾倍。

　　“我知道的情況是，現(xiàn)在4s店已經(jīng)通知客戶，如果要刷信用卡，手續(xù)費(fèi)得自己出。但是消費(fèi)者肯定也不愿意啊。”

　　在一位第三方支付人士看來(lái)，信用卡單筆不封頂?shù)恼?，主要還是出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。但對(duì)于大家所認(rèn)為的“抑制套現(xiàn)”，他并不認(rèn)同?！爸荒苷f(shuō)套現(xiàn)成本增加了，但該套的人還會(huì)繼續(xù)”。

　　第三方支付更加慘淡

　　在談到第三方支付的處境前，我們先科普一下，在刷卡的費(fèi)用里，實(shí)際的收款方包括三個(gè)部分，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也就是銀行，清算機(jī)構(gòu)也就是銀聯(lián)，做收單的機(jī)構(gòu)則包括銀行和第三方支付。

　　對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，刷卡費(fèi)用是付給收單機(jī)構(gòu)，然后他們?cè)傧蜚y行和銀聯(lián)分別支付發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和清算機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)。而96新規(guī)的政策是，“收單服務(wù)費(fèi)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，由收單機(jī)構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費(fèi)率”。

　　但是，所謂“協(xié)商確定”，卻并不是什么好事情，這意味著競(jìng)爭(zhēng)要進(jìn)一步加劇?！按騼r(jià)格戰(zhàn)的空間就更小了，可能是時(shí)候比服務(wù)了?！币晃皇諉螜C(jī)構(gòu)人士表示。

　　以借記卡來(lái)說(shuō)，費(fèi)改后大部分收單機(jī)構(gòu)的費(fèi)率在0.45%-0.5%之間，扣除0.35%的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和0.0325%的清算機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)，實(shí)際剩余在0.07%-0.12%之間。和費(fèi)改前相比，收單機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)縮水接近50%。

　　除了收單的利潤(rùn)擠壓，第三方支付還面臨兩個(gè)重要的問(wèn)題。

　　一是，前期的規(guī)模化發(fā)展，讓不少持牌支付機(jī)構(gòu)留下了“二清”的遺患。易寶支付8月份被央行開(kāi)出了5000萬(wàn)的巨額罰單，就是因?yàn)樯婕暗蕉鍣C(jī)構(gòu)跑路。但二清絕不是易寶一家的問(wèn)題，在第三方支付前期鋪規(guī)模的時(shí)候，完全沒(méi)涉及二清的恐怕少之又少。

　　二是，此前被廣泛看好的網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，也有可能會(huì)黃掉。

　　從監(jiān)管層的思路來(lái)看，要求網(wǎng)貸資金銀行存管，幾乎是必行的?！?1世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》稱，《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引(征求意見(jiàn)稿)》8月初已下發(fā)至各銀行，明確由銀行提供資金存管服務(wù)。對(duì)于這塊大肥肉，第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)力顯然不及銀行。

　　不過(guò)，不少行業(yè)人士倒是保持了樂(lè)觀態(tài)度，“可能沒(méi)大家想象的那么慘，只是沒(méi)以前那么滋潤(rùn)了?！?/p>

　　微信支付、支付寶目測(cè)也要下調(diào)費(fèi)率

　　表面上看，96新規(guī)沒(méi)有對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付做要求，微信支付和支付寶似乎不受影響。但實(shí)際上，線下支付對(duì)收單機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是一個(gè)重疊市場(chǎng)，包括微信支付和支付寶。

　　從此前的費(fèi)率對(duì)比來(lái)看，如果微信支付和支付寶不下調(diào)費(fèi)率，可能會(huì)失去商戶的熱情。在費(fèi)改之前，微信支付和支付寶的費(fèi)率都在0.6%左右，相對(duì)于當(dāng)時(shí)大多數(shù)行業(yè)銀行卡0.85%至1.25%的手續(xù)費(fèi)，還是很有競(jìng)爭(zhēng)力的。

　　但如今借記卡費(fèi)率調(diào)整至0.5%左右，信用卡費(fèi)率調(diào)整至0.6%左右，都和微信支付和支付寶的費(fèi)率相差無(wú)幾。對(duì)餐飲、娛樂(lè)等大額消費(fèi)較少的商戶來(lái)說(shuō)，微信支付和支付寶的競(jìng)爭(zhēng)力無(wú)疑是下降了。

　　我們聯(lián)系了微信支付和支付寶的同學(xué)，官方暫時(shí)未對(duì)費(fèi)率是否變化有正式回應(yīng)。

　　不過(guò)，我們從第三方獲悉，支付寶在幾個(gè)月前，已經(jīng)把對(duì)多數(shù)商戶的費(fèi)率從0.6%，下調(diào)到了0.55%。微信支付則沒(méi)有變化，費(fèi)率仍然維持在0.6%。雙方對(duì)商超的費(fèi)率則和刷卡的0.38%繼續(xù)持平。

　　另外，據(jù)行業(yè)人士的消息稱，支付寶對(duì)餐飲、麗人等商戶的收單，大部分也已經(jīng)直接并入了口碑。

　　“長(zhǎng)期來(lái)講，費(fèi)率下行是一定的?！币晃坏谌饺耸空劦轿⑿胖Ц逗椭Ц秾殨r(shí)說(shuō)。