如今越來(lái)越多的人使用信用卡，這種先消費(fèi)后還款的消費(fèi)方式正在不斷普及，然而當(dāng)代年輕人在承受著工作壓力的同時(shí)，也在面臨著信用卡的還款壓力，于是分期還款成為了大眾的選擇之一，有的人面對(duì)分期還款高達(dá)18.25%的年化利率和各種手續(xù)費(fèi)望而卻步，也有一部分人發(fā)現(xiàn)了能夠比銀行低50%的分期還款方式，那就是通過(guò)“還唄”進(jìn)行分期還款，筆者帶著種種問(wèn)題電話采訪了還唄的負(fù)責(zé)人徐志剛，他為我們解讀了還唄一些不為人知的故事。

　　還唄是針對(duì)哪些用戶的?解決了他們哪些痛點(diǎn)?

　　一款成功的產(chǎn)品必定有它的目標(biāo)用戶，那么還唄的目標(biāo)用戶都具有哪些特征呢?針對(duì)此問(wèn)題，徐志剛認(rèn)為還唄主要針對(duì)的是信用卡的重資產(chǎn)用戶、有賬單分期需求的用戶以及有預(yù)借現(xiàn)金需求的用戶。

　　在現(xiàn)實(shí)生活中我們經(jīng)常能遇到這樣的情景，當(dāng)我們財(cái)務(wù)緊張時(shí)會(huì)選擇通過(guò)信用卡貸款，到了還款日的時(shí)候我們可以選擇一個(gè)最低還款額(一般為10%)，從還款日那天，銀行開(kāi)始計(jì)算利息(一般年化利率是18.25%)，重資產(chǎn)用戶在之后再把剩下的欠款補(bǔ)上;有一些用戶對(duì)于信用卡延后一個(gè)月還款依舊是壓力山大，他們會(huì)選擇將賬單分期成3、6甚至是12個(gè)月來(lái)還(年化利率15%-18.25%);還有一部分用戶有預(yù)借現(xiàn)金的需求，他們現(xiàn)金額度的一半用來(lái)提現(xiàn)，但是從提現(xiàn)這一天開(kāi)始就計(jì)算利息(年化利率18.2%)。同時(shí)，徐志剛認(rèn)為國(guó)內(nèi)市場(chǎng)與美國(guó)市場(chǎng)的差異造就了還唄，在美國(guó)的信用卡市場(chǎng)對(duì)于利息是進(jìn)行差異化定價(jià)的，根據(jù)信用程度來(lái)決定你的利率，信用好的用戶利息相對(duì)少一些，還唄正是看中了用戶的這種需求，間接實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，滿足上述用戶的需求。

　　還唄針對(duì)它的目標(biāo)用戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，徐志剛認(rèn)為還唄主要解決了用戶的價(jià)格痛點(diǎn)。每個(gè)用戶的信用不同，為什么利息卻是一樣的?為什么用戶要付出那么多的利息?同時(shí)他認(rèn)為中國(guó)的壞賬水平低使得利率的差異化定價(jià)成為了用戶的剛性需求。

　　低利息的秘密

　　還唄的主要特點(diǎn)就是分期還款利息是銀行最低還款利息的5折，那么還唄是如何做到的?針對(duì)此問(wèn)題，徐志剛先向我們講解了信用卡的一些情況。信用卡的商業(yè)模式內(nèi)的成本主要來(lái)自三部分，首先是風(fēng)險(xiǎn)成本、其次是資金成本，最后是運(yùn)營(yíng)成本。還唄主要是通過(guò)和銀行合作，或者是拿到牌照之后用自有資金來(lái)放貸，在資金成本并不具備優(yōu)勢(shì)，甚至可能還有一些劣勢(shì)，但是由于團(tuán)隊(duì)人數(shù)不多以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的效率高，還唄的運(yùn)營(yíng)成本很低，同時(shí)整個(gè)行業(yè)的利潤(rùn)率是要不斷下浮的，也給了還唄很大的空間。

　　還唄 vs 電商分期

　　如今隨著各大電商涉足金融，在用戶完成購(gòu)物時(shí)可以享受免息分期的服務(wù)，目前最火熱的是京東白條，那么還唄相比京東白條這類(lèi)產(chǎn)品有哪些優(yōu)勢(shì)呢?對(duì)此，徐志剛認(rèn)為貸款的場(chǎng)景應(yīng)該細(xì)分。京東白條有點(diǎn)兒像賒銷(xiāo)，它是基于消費(fèi)產(chǎn)品的購(gòu)物場(chǎng)景，它可能將其中的利息轉(zhuǎn)移到供貨商這邊，同時(shí)還能拉動(dòng)自身的銷(xiāo)售量;同時(shí)，信用卡也有這類(lèi)分期的服務(wù)，它也是將利息轉(zhuǎn)移到銷(xiāo)售產(chǎn)品這一端。但是用戶在進(jìn)行小額消費(fèi)時(shí)，一般不會(huì)去使用白條這類(lèi)服務(wù)，當(dāng)小額消費(fèi)積少成多，還唄的作用就凸顯了出來(lái)。

　　還唄團(tuán)隊(duì)介紹

　　一款成功的產(chǎn)品離不開(kāi)一個(gè)成熟的團(tuán)隊(duì)，還唄的團(tuán)隊(duì)星光熠熠。據(jù)徐志剛介紹，還唄的團(tuán)隊(duì)是從招商銀行的信用卡中心走出來(lái)的，在風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)、技術(shù)等方面都擁有豐富的經(jīng)驗(yàn)。憑借對(duì)于目標(biāo)客群的了解，在用戶體驗(yàn)上做到極致，同時(shí)也將招商銀行信用卡的價(jià)值觀融入到團(tuán)隊(duì)中。

　　筆者評(píng)

　　當(dāng)我們談?wù)撨€唄的時(shí)候，實(shí)際上是在談?wù)撨@個(gè)產(chǎn)品，這個(gè)品牌，還唄團(tuán)隊(duì)?wèi){借著在信用卡行業(yè)內(nèi)豐富的經(jīng)驗(yàn)，打造出用戶體驗(yàn)極佳的產(chǎn)品，對(duì)于自身的定位的準(zhǔn)確，讓它們?cè)诿媾R對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)能夠從容不迫。