第一次使用拿鐵財(cái)經(jīng)以為是一款財(cái)經(jīng)類的今日頭條，仔細(xì)看過后才發(fā)現(xiàn)這是一款智能理財(cái)的APP，是人工智能+金融的玩法。后來聽說團(tuán)隊(duì)里一半人是從招商銀行出來的，包括掌上生活A(yù)PP的負(fù)責(zé)人、數(shù)據(jù)科學(xué)家、金融產(chǎn)品專家等共30多前招行員工，這是一款什么樣的產(chǎn)品讓這么多高富帥從銀行都出來了?

　　拿鐵財(cái)經(jīng)所在的上海數(shù)禾科技是2015年8月份才成立的創(chuàng)業(yè)公司。創(chuàng)始人是前招行掌上生活A(yù)PP的負(fù)責(zé)人徐志剛，掌上生活是銀行類APP里少有的明星級(jí)產(chǎn)品。徐用3年時(shí)間將它從10萬做到了2000萬客戶，一舉成為招行零售移動(dòng)互聯(lián)的戰(zhàn)略性產(chǎn)品，他本人也成為了業(yè)內(nèi)的明星人物。

　　徐在招行干了20年，從事過財(cái)務(wù)、離岸、人事、支付、渠道、運(yùn)營、互聯(lián)網(wǎng)等各個(gè)業(yè)務(wù)，是銀行里少有的多面手。頂著這樣的光環(huán)出來創(chuàng)業(yè)的他從一開始就在思考今天的客戶在金融方面還有什么痛點(diǎn)?信貸?理財(cái)?支付?在股市大起大落、P2P跑路信息滿天飛等信息催化之下，看到了國內(nèi)普通客戶對于理財(cái)?shù)拿悦＃捍蟛糠秩嗣鎸婋s不一的理財(cái)產(chǎn)品無從選擇，投資后產(chǎn)品再無信息更新，好壞無從比較。如何智能化的幫助客戶選擇產(chǎn)品和顧問式的投后管理成了思考的確定方向。

　　智能理財(cái)范圍很廣，美國也有眾多參考的對象比如Wealthfront、Betterment等都是資本市場的寵兒。但真正做金融的人都知道兩國的金融環(huán)境和稅收機(jī)制差別巨大，機(jī)械的照搬美國模式是難以滿足國內(nèi)客戶需求的，這也是很多人不看好早期幾家智能理財(cái)創(chuàng)業(yè)公司的原因。

　　招行是國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的絕對龍頭，連續(xù)多年位居亞洲私人銀行業(yè)務(wù)的頂尖水平，資產(chǎn)配置、產(chǎn)品提供、再平衡管理、客戶服務(wù)等整套流程經(jīng)過了長時(shí)間實(shí)踐檢驗(yàn)，深受高端客戶青睞，在業(yè)內(nèi)無人能及。將這套沉淀多年的精英產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、普及化、移動(dòng)化，讓千萬級(jí)的理財(cái)門檻降下來，用人工智能、大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)手段給普通客戶也提供相似的高標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)，讓理財(cái)產(chǎn)品不再成為客戶的選擇困難和投后孤島。

　　確定產(chǎn)品雛形后，徐志剛與不少業(yè)內(nèi)的同事朋友們探討，不料很多人聽完后直接表示愿意加入。團(tuán)隊(duì)里很快有了金融數(shù)據(jù)科學(xué)家、金融產(chǎn)品經(jīng)理、技術(shù)大咖，招行里面最骨干的管理培訓(xùn)生也有幾個(gè)加盟了。在產(chǎn)品還未上線時(shí)，分眾的江南春聽說了這個(gè)產(chǎn)品，和徐志剛交流了幾次之后決定1億元投資拿鐵財(cái)經(jīng)。

　　江說拿鐵財(cái)經(jīng)正好吻合了分眾傳媒將客戶從線下遷移線上的戰(zhàn)略，并且對拿鐵財(cái)經(jīng)智能理財(cái)?shù)睦砟詈蛨F(tuán)隊(duì)十分看好。徐接受江投資后迅速婉拒了其他眾多投資人;主動(dòng)找來的還不止投資人，幾個(gè)大型券商也主動(dòng)找過來洽談合作，甚至希望在模型和數(shù)據(jù)方面進(jìn)行深度合作。

　　拿鐵財(cái)經(jīng)上線后的基本功能有三個(gè)：智能理財(cái)、基金超市和財(cái)經(jīng)資訊，其中智能理財(cái)是核心。智能理財(cái)從開始就著眼全球資本市場，尋找各個(gè)市場間的對沖強(qiáng)弱關(guān)系，并將過去10年國內(nèi)公募基金的所有數(shù)據(jù)進(jìn)行了量化分析，特別還將每個(gè)人不同的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也作為參考因素，進(jìn)行資產(chǎn)配置組合推薦。

　　根據(jù)歷史數(shù)據(jù)回算，使用推薦的組合將大大降低投資的波動(dòng)性和提升夏普比率，長期投資其推薦組合收益性也是非常具有競爭力的。針對目前市場上比較薄弱的投后管理環(huán)節(jié)，拿鐵財(cái)經(jīng)創(chuàng)新性的推出了凈值跟蹤、資產(chǎn)再平衡、大類資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)提示等服務(wù)，讓每一個(gè)客戶購買后都有一個(gè)專業(yè)機(jī)器智能顧問在時(shí)刻服務(wù)。由于是金融系創(chuàng)業(yè)，從一開始團(tuán)隊(duì)就將資金安全放在首位，資產(chǎn)配置池全部是公募基金，拿鐵財(cái)經(jīng)根本不碰資金，讓普通客戶買得放心。

　　拿鐵財(cái)經(jīng)上線2個(gè)月來已經(jīng)有了10多萬注冊客戶，對于未來客戶數(shù)量的發(fā)展，拿鐵財(cái)經(jīng)充滿信心。“我們還是希望先把產(chǎn)品打磨好，將各個(gè)市場的對沖強(qiáng)弱關(guān)系動(dòng)態(tài)管理好，將對各個(gè)資本市場的走勢預(yù)期考慮在模型中，將每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好掌握準(zhǔn)確，再加上我們金融數(shù)據(jù)科學(xué)家們的數(shù)據(jù)算法和機(jī)器學(xué)習(xí)，這樣的資產(chǎn)配置邏輯不怕沒有競爭力。”

　　徐志剛顯然有著自己的分析，“都市白領(lǐng)是理財(cái)市場的長尾客戶，資金不多但基數(shù)很大，他們對于理財(cái)有強(qiáng)烈的需求是我們最為看好的目標(biāo)群體。過去十年這個(gè)市場服務(wù)幾乎沒有什么本質(zhì)變化，銀行、券商、信托等金融機(jī)構(gòu)注意力都在高凈值人群身上，而寶寶類產(chǎn)品又過于簡單只能滿足一般需求，P2P里的資產(chǎn)大多不透明風(fēng)險(xiǎn)較高，都沒辦法滿足白領(lǐng)們的中長期安全、穩(wěn)健、抗通脹的需求。”

　　“我們不追求絕對收益，而是追求收益和風(fēng)險(xiǎn)的平衡。這是私人銀行資產(chǎn)配置中很重要的原則。近2年來單一資本市場的大起大落也讓很多客戶逐漸明白了組合的重要性，越來越多的人會(huì)從單一投資變成組合投資，只有這樣才能夠長期戰(zhàn)勝市場。

　　如何組合資產(chǎn)，哪些資產(chǎn)有對沖關(guān)系，什么時(shí)間調(diào)整組合，我們產(chǎn)品都會(huì)清楚明白的告訴客戶，甚至將邏輯和算法公開。因?yàn)槲覀儾话芽蛻舢?dāng)小白鼠且認(rèn)為客戶有強(qiáng)烈的學(xué)習(xí)愿望。

　　也許未來，不少客戶都可以自己生成資產(chǎn)組合并將信息提供給其他客戶參考。所以我們認(rèn)為拿鐵財(cái)經(jīng)正在開辟一個(gè)理財(cái)?shù)乃{(lán)海，一個(gè)前所未有的大藍(lán)海市場。未來我們通過智能理財(cái)?shù)臋C(jī)器人和客戶之間交流可以輕松管理百億甚至千億級(jí)的資產(chǎn)，管理邊際成本幾乎不增加，所以客戶幾乎不需要支付額外費(fèi)用，那時(shí)候我們的人工智能+金融的產(chǎn)品必將給客戶帶來更加完美的體驗(yàn)和收益。”徐志剛以及他們的團(tuán)隊(duì)對于未來充滿信心。