速途網(wǎng)1月27日消息（報道 呂佩）在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，城市的發(fā)展可以說日新月異，但農(nóng)村由于交通，人才，資金等問題仍然處于較為落后的狀態(tài)。根據(jù)我國國情來看，三農(nóng)問題亟需解決，政府也非常重視農(nóng)村的發(fā)展問題。

　　1月15日，國務(wù)院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016~2020年)》(以下簡稱《規(guī)劃》)。所謂普惠金融，即指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前普惠金融重點服務(wù)對象。這意味著，未來幾年，農(nóng)村金融勢必會成為最有可能火起來的金融板塊之一。

　　此外，我們也看到了互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)以及部分大的電商平臺逐漸開始布局農(nóng)村金融領(lǐng)域。例如翼龍貸、短融網(wǎng)、京東金融、宜信的宜農(nóng)貸、農(nóng)村淘寶、農(nóng)發(fā)貸等等。農(nóng)村金融已經(jīng)以妖魔化的態(tài)勢風靡了金融行業(yè)，農(nóng)村金融的潛力到底有多大?聽筆者一一道來。

　　相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，中國目前有2000多個縣，9億多農(nóng)民。據(jù)央行統(tǒng)計，截至2014年底全國涉農(nóng)貸款余額23.6萬億元，占貸款總比重的28.1%，其中農(nóng)戶貸款余額5.4萬億元，農(nóng)村的金融市場仍具有非常大的拓展空間。

　　農(nóng)村金融的機遇與挑戰(zhàn)

　　在農(nóng)村金融領(lǐng)域布局多年的翼龍貸，經(jīng)過多年的努力，已經(jīng)摸索出了一條相對成熟的農(nóng)村金融模式。翼龍貸CEO王思聰告訴筆者，農(nóng)村是一個漫長的投資過程，短時間內(nèi)可能得不到回報，截止目前為止，翼龍貸在農(nóng)村金融行業(yè)沉淀多年，但是至今還沒有實現(xiàn)盈利，他預(yù)計平臺在2016年實現(xiàn)收支平衡，2017年可以盈利。“我當時做農(nóng)村金融其實有一定的情懷。”王思聰講道。

　　農(nóng)村金融想要做起來沒有那么容易，這其中會存在很多的難點，首先做好農(nóng)村金融成本很高，人力成本以及真正下沉到農(nóng)村推廣和線下到農(nóng)戶家里催收都是很高的成本。此外，農(nóng)產(chǎn)品容易受時節(jié)的影響，農(nóng)戶通常會有逾期壞款的情況較多，需要有一個資金墊付的情況。此外，農(nóng)村一直沒有出現(xiàn)一個很好的商業(yè)模式，大家還都屬于一個探路的階段。王思聰表示，翼龍貸是一家專門做農(nóng)村金融的平臺，在行業(yè)中布局多年，相較于其他后來進入的平臺來說更具優(yōu)勢。

　　筆者認為，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，已經(jīng)解決了民間許多中小微以及個人借款人的融資需求，而唯獨只有農(nóng)村金融還存在很大的空白，我們相信農(nóng)村金融一定會是下一個藍海市場。

　　除了像翼龍貸這種專注做農(nóng)村金融的平臺外，越來越多的P2P平臺開始布局農(nóng)村金融領(lǐng)域。一直專注于做車貸、房貸類等業(yè)務(wù)的短融網(wǎng)也開始布局農(nóng)村金融。在短融網(wǎng)CEO王坤看來，農(nóng)村金融是現(xiàn)在金融機構(gòu)覆蓋率最低的地區(qū)，前景非常廣闊，但面臨的風控，管理和拓展方面的挑戰(zhàn)也非常大。而短融網(wǎng)的切入點在深入農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈去做金融，把金融和生產(chǎn)，深入生產(chǎn)環(huán)節(jié)做金融服務(wù)，整個鏈條的安全性有比較好的保障。

　　提到農(nóng)村金融，就不得不說壞賬問題，“農(nóng)村信貸并不代表高壞賬率，我們有信心將壞賬率降到銀行相當?shù)乃健２季洲r(nóng)村金融，是看好未來十年最有潛力的金融市場，并希望為這個市場做出一些有價值的創(chuàng)新和努力。”王坤坦言。

　　在國內(nèi)經(jīng)濟波動的背景下，目前P2P平臺普遍存在缺乏優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的情況。在經(jīng)濟的下行周期，農(nóng)業(yè)反而是一個相對穩(wěn)定的行業(yè)。

　　電商做農(nóng)村金融 他們想干嘛

　　目前，京東和淘寶這兩大電商巨頭已經(jīng)布局了農(nóng)村金融。像他們這樣巨頭型的企業(yè)，做農(nóng)村金融一方面是看好農(nóng)村金融的遠大前景。這兩家企業(yè)早就有金融領(lǐng)域方面的業(yè)務(wù)，做農(nóng)村金融也可以說是金融版塊一個拓展延伸。另一方面，農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展較慢，農(nóng)村電商沒有像城市這樣普及。電商平臺來做農(nóng)村金融不僅是出于金融方面的野心或許更多的是對電商的一個拓展，從而達到一個生態(tài)閉環(huán)。

　　農(nóng)村電商一直存在這樣一些問題，農(nóng)村的農(nóng)產(chǎn)品很新鮮，但是由于交通物流等不發(fā)達，導致很多新鮮的農(nóng)產(chǎn)品爛在田間地頭造成浪費，也在一定程度上減少了農(nóng)民的收入。然而，城市的人們可能吃不到很新鮮的農(nóng)產(chǎn)品。農(nóng)村和城市需要進行一個互補交換，電商平臺作為一個中轉(zhuǎn)站，幫助農(nóng)民將農(nóng)產(chǎn)品賣到城市來增加農(nóng)民的收入，也讓城市的人們吃到了新鮮的農(nóng)產(chǎn)品。為農(nóng)民提供更好的金融服務(wù)，電商銷售渠道、物流等服務(wù)，不僅讓農(nóng)作物的產(chǎn)量上去了，還讓農(nóng)民發(fā)財致富。在這個過程中，互聯(lián)網(wǎng)的思維，電商的模式也會逐漸滲透到農(nóng)民的心中，而這些人也有巨大的消費需求。農(nóng)民在當?shù)匾埠茈y買到城市里面的高科技的點子產(chǎn)品。然而，如果他們會網(wǎng)購，足不出戶就可以買到平時買不到的產(chǎn)品。

　　2014年10月，阿里巴巴集團啟動“千縣萬村農(nóng)村淘農(nóng)村淘寶寶計劃”，計劃在3至5年內(nèi)投資100億元，建立1000個縣級運營中心和10萬個村級服務(wù)站，將其電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋到全國1/3的縣以及1/6的農(nóng)村地區(qū)。

　　據(jù)悉，阿里巴巴集團與各地政府展開深度合作，以電子商務(wù)平臺為基礎(chǔ)，通過搭建縣村兩級服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，充分發(fā)揮電子商務(wù)優(yōu)勢，突破物流，信息流的瓶頸，實現(xiàn)”網(wǎng)貨下鄉(xiāng)”和”農(nóng)產(chǎn)品進城”的雙向流通功能。

　　京東農(nóng)村金融負責人洪潔表示，京東金融要做的農(nóng)村金融不僅僅是到農(nóng)村去放現(xiàn)金貸款，他們的金融必然滲透在整個產(chǎn)業(yè)鏈當中，滲透在農(nóng)產(chǎn)品上行，電商下鄉(xiāng)的鏈條當中。京東的農(nóng)村金融已經(jīng)貫穿到農(nóng)產(chǎn)品種植環(huán)節(jié)以及收購環(huán)節(jié)中。他們也會幫助貸款農(nóng)戶真正解決銷售通路，打造一個閉環(huán)。而且在京東金融整個版圖當中，農(nóng)村金融不僅是信貸、貸款，更多的是在做一個全產(chǎn)品鏈的閉環(huán)，“我們也看好農(nóng)村理財市場，我們會教會農(nóng)民怎么管理自己的資產(chǎn)，用錢生錢。”洪潔告訴記者。

　　京東金融也培養(yǎng)了龐大的鄉(xiāng)村推廣人員，來幫助農(nóng)戶推廣自己的產(chǎn)品以及推廣京東自己的理財產(chǎn)品。

　　“回顧2015年我們累計服務(wù)的農(nóng)戶將近20萬人，他們享受著我們?nèi)轿坏霓r(nóng)村金融服務(wù)，包括鄉(xiāng)村白條、京農(nóng)貸、理財。我們也想讓我們的金融服務(wù)覆蓋更多的農(nóng)戶，讓更多的農(nóng)戶受益。我們以后也會做生鮮的一個品牌化，我們會把整個產(chǎn)業(yè)鏈串起來，更好去幫扶農(nóng)戶，真正做到惠農(nóng)。”洪潔講道。

　　對電商來說，農(nóng)村是藍海，搞活了農(nóng)村市場，擴大了農(nóng)村內(nèi)需，就拉大了消費。但如果解決不了發(fā)展的問題，這種消費能力也是難以持續(xù)的。所以還是得真正的讓農(nóng)民富起來，只有他們富起來，有能力去消費，這個市場才有開拓的價值，才能進而解決農(nóng)村問題。